互联网银行｜小微企业主的“时空伴随者”
最近在成都，“时空伴随者”火了，小微企业主们又迎来了新一轮的挑战，而小微企业融资难、融资贵的问题也是由来已久。
成都新财经近日特别邀请新网银行普惠金融部负责人董聪先生，聊聊新网银行小微企业金融业务的“那些事儿”。
新网银行是全国三家互联网银行之一，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，是银监会批准成立的全国第七家民营银行，也是四川省首家民营银行。
作为一家“年轻”的民营银行，开业两年即扭亏为盈，目前已服务了超过6100万用户，累计放款超过6000亿元，这与新网银行集中发力在数字小微信贷业务方面密不可分。
董聪，现任新网银行普惠金融部负责人。历任金蝶征信有限公司总经理、农信互联科技集团风险总监，民生银行管理部小微金融部等机构，具有十二年小微企业金融管理经验、在长期研究和实践中，对小微业务的发展战略、管理模式、风险管理、营销策略、团队建设等都有深入的研究。
董聪：因为我一直从事小微金融行业的工作，身在市场中，所以深刻感受到近些年来小微企业金融的变化非常大，与几年前线下模式截然不同，在新的技术下，数字化、在线年有幸加入新网银行后，组建了普惠金融部，承担起数字化企业金融的探索任务。
我们花了将近一年多的时间，建设了一套企业在线金融服务的模式，包括企业在线远程开户，在线信贷等一系列产品。业务覆盖了标准场景，定制化的产业链产品、平台产品。同时也推动行内搭建了一套数据驱动的客户运营机制、风险决策机制。
我们相信新网银行身在国内小微金融的快速发展的热潮之中，有着身为互联网银行的独特优势，我们有信心在未来两到三年内，新网银行一定能取得市场瞩目的成绩。
①产品体验流程上，互联网银行与传统模式下，客户需要跟客户经理线下接触谈判，需要到银行网点进行面签办理不同，新网银行可以为客户提供全在线、全自动、全实时的服务。一个陌生客户可以在7*24小时任何时间，通过手机在号/小程序自助办理信贷和结算业务，相比传统作业模式，服务获得的便利性大大提升。
②风险逻辑和风险控制上，传统模式通过与客户的现场接触做现场控制、通过风控专家的风险经验人工来做判断。而互联网银行是更多地利用人工智能来进行决策流程，通过数据模型、通过技术手段，通过互联网来对客户的金融服务的全流程做风险判断，操作管控。
③金融服务的组织上，主流银行通过庞大的分支行网络和海量员工，通过线下团队形成服务网络来覆盖商圈、市场、园区等客户集中区域进行展业。而互联网银行的销售、服务、运营更类似互联网公司，通过跟场景、平台、流量运营来做客户开拓，通过远程运营平台为客户提供实时服务。
②同时，作为银行核心的揽储和放贷业务，线下银行可以通过分支行网点绑定大量的储户，而互联网银行少有网点来办理现金业务，所以在资金规模和价格上会受到先天性的。
从2018年开始，人民银行、银保监会等相关监管部门就出台了一系列政策，如“两增两控”等。国家加大力度支持小微企业稳定发展，同时也重视政策的连续性、稳定性和可持续性。
据统计，我国普惠型小微企业贷款连续三年实现高速增长，截至2021年6月末，普惠小微贷款余额17.7万亿元，同比增长31%；支持小微经营主体3830万户，同比增长29.2%。随着小微金融业务的发展，监管的政策导向也更加精细化，对创新创业、支农支小、乡村振兴、绿色环保等领域的金融服务有更为明确和具体的要求。
这几年小微企业得到国家诸多支持，除了许多减税降费的政策以外，小微企业整体的资金可得性与资金价格的优惠幅度，相比于2018年之前有极大的改观。
老李出身农村，2006年进入海尔门店成为一名业务员，通过两年时间的努力和钻研使得门店销量提升百倍。然而受2008年全球金融危机影响，马谡街亭败给谁老李只得离开这店。
随着“家电下乡”政策推出，海尔的产品经理找到老李，鼓励并推荐他开一家自己的门店。老李十分心动，在亲朋好友支持下凑了近50万，在宜宾开了一家海尔专卖店，美好红火的日子似乎就在眼前。
没想到“天有不测风云”，2009年3月30日20点左右，一场突如其来的大火将这一切美好都烧作灰烬，数百万的负债随之而来。
面临这样的境遇，老李并没有一蹶不振，而是步步为营誓要“绝处逢生”。他先给每一个“债主”打电话承诺“钱一定会还、利息也会还”，随后用营业执照加上，在银行贷款40万，又重新开了一家海尔门店。
通过辛苦经营和口碑的积累，门店的生意越来越好，而用老李的话来说“当时每挣一块钱，就有9毛9分是拿来还债的”。直到2015年，因为火灾欠下的债款才悉数还完，随后老李又开了几店，扩大经营规模，业绩直线上升。
如今，那场大火已过去12年，老李在宜宾开了4家海尔智店，麾下员工120余名，2021年销售额预估1个亿。谈到明年的计划，这个坚毅的男人脸上，满是期许。
一直以来，小微企业难都是一个世界性话题。像老李这样，一场火灾烧掉自己所有资产，还负债百万的人，或许也有，但要走出来，还改写了命运的人，是真的勇士。
同时，这条“逆袭”上离不开银行的支持。大火后的40万贷款和新网银行近年的支持，是一个个创业者“老李”们持续奋斗的有力保障。新网银行希望更多其他像老李一样，平凡且怀揣梦想的小微企业发展越来越好，一直以来也在用实际行动支持这些创业者，支持他们的创业、创业梦想。
董聪：银行业务始终是服务实体经济的，疫情对多个行业领域尤其是消费、旅游、出行、娱乐等领域带来了较大影响。部分受影响较为严重的行业，区域的小微贷款资产质量也确实受到影响。
一、进一步加大减费让利力度，推出多项优惠措施，主动降低小微企业和个体工商户等市场主体支付手续费。
二、安排大额专项信贷资金，加大小微群体信贷支持，保障客户提款用款，特别是涉及抗疫物资采购、流通、销售等领域的客户。
三、优化在线金融服务流程，疫情期间，为全国客户提供7*24小时不间断的，“0接触”的在线金融服务。