在“虚拟信用卡”后时代「小花钱包」要做互联网钱包+AI
在2013年，互联网金融元年，曾有过不少传统金融机构试水互联网产品的创新案例，比如中信银行与淘宝打造的虚拟信用卡，以纯线上申请和审批替代网点面签。中信负责评估授信，阿里提供用户数据和技术辅助，在客户网购提示余额不足时，虚拟信用卡申请页面自动跳出，约15秒自动核批发卡，提升支付宝的支付成功率。
这本是“银行系”和“电商系”互补双赢的一次合作，直到2014年3月，央行下发《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》，以“虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究”为由，叫停了支付宝和腾讯的虚拟信用卡产品。
到了今天，大部分银行推出的虚拟信用卡，仍需与实体信用卡绑定（本质上相当于互联网消费金融），或只面向（之前已通过面签环节的）信用卡用户。不过，伴随大数据、人脸识别、移动支付等技术的逐渐成熟，可循环授信的互联网钱包是否会有新机会呢？
2015年，中腾信（中信产业基金旗下金融信息服务公司）找到了曾有虚拟信用卡项目经验的团队，注资成立了小花钱包，以互联网钱包APP的形式提供纯线上授信的循环额度消费信贷服务。
额度有三种用途：一是小额消费信贷；二是信用卡代偿；三是分期商城，现有约10家3C类商户支持分期付款，并正与京东、网易严选洽谈供应商合作。
小花钱包目前每日新增4w用户，累计注册用户超过1500w，其中多为一、二线岁年轻人。基于这样的用户画像，小花钱包与市面上不少金融工具APP合作获客，其中包括信用卡账单管理类的随手科技旗下随手记卡牛信用卡管家等，还有公积金和社保查询工具。用户在查询相关信息或管理账单时，如有贷款需求，可直接跳转到小花钱包上注册申请。此外，小花钱包还在今日头条一点资讯陌陌等互联网流量平台，以及苹果/的应用商店投放广告，用线上流量获客，替代销售人员成本。
风控方面，小花钱包与旷视Face++在人脸识别方面达成合作，确认用户身份后，在后台交叉校验银行卡、运营商、社保、公积金、信用卡账单等度数据源，同时结合外部等反欺诈手段，在线自动审核。贷后催收工作，外包给了中腾信的专业团队，同时，系统也在技术层面优化催收流程。
这套在国外开源项目基础上自研的系统，是小花钱包的核心竞争力。循环额度小贷产品，在前端形态和后端逻辑上与信用卡相似。系统在后端根据把人工设定好的目标，用机器学习找出规则，提高数据的收集能力和处理效率，循环迭代风控策略。
1）提升用户体验。小花钱包的策略引擎直接决定了放款速度，合作商毫秒级响应、支持高并发、关系链上亿级大数据的运算等都应用了深度学习技术。
2）匹配更合适的支付渠道和更低成本的资金端。小花钱包的资金来自P2P “兄弟公司”麻袋理财（中信产业基金控股）和信托机构，未来计划对接银行资金。
4）线上运营。紧贴用户生命周期，加大获客力度和用户粘性，未来计划增加信用卡权益等资讯，以更丰富的内容和生活服务满足信贷以外的需求。
小花钱包团队约100人，其中55%来自中信、平安、招行、广发、微众、捷信等金融机构，45%来自腾讯、阿里巴巴、京东等互联网公司。三位联合创始人郑康达、张光今和黄凌鹏，分别负责产品、风控和技术，既有中信、平安等传统银行的工作经历，也有零售电商和互联网公司的从业经验。
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