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      近日有报道称，由央行牵头，多部门共同参与的现金贷监管新规，正在紧锣密鼓地制定中，除了36%利率上限和禁止暴力催收外，此次监管还可能从资金、牌照等方面严控“现金贷”。业内人士指出，强监管下，如何保证合规性，如何获取低成本资金，如何以技术替代人力，如何在风控成本和坏账率之间找到平衡点，是平台未来需要思考和解决的问题。

 

　　蕴藏风险

 

　　恒昇国际-多方求证获悉，目前各地监管部门暂未有针对现金贷的动作，地方互联网金融协会也未出台相关规章制度。

　　现金贷作为舶来品，在国外有近30年的发展和监管历史。所谓现金贷，指借款人只需证明自己有工作，出示工资单即可在发薪日贷款平台上借款，几乎不需提供个人经济状况的背景保障，具有无抵押担保(纯信用)、无场景、无指定用途等特点，在获取小额资金用于周转应急后，于发薪日还款即可。

　　“现金贷和银行提供的消费贷款有所不同。银行贷款额度较高，期限较长，且要有明确的贷款用途，如留学、装修等。而现金贷是直接给你一笔钱，少则几千元，多则三五万元，不管你用来做什么。”有银行人士表示。

　　“在P2P平台普遍因盈利难陷入经营困局时，现金贷的超强盈利能力给互金行业打了一针强心剂，一时间，所有人都找到了方向，大力发展现金贷。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示。

　　招银前海金融投研部首席研究员王朝阳介绍，现金贷的运营模式为高额利息和普遍周转续贷，放贷机构的运营成本普遍较高，包括获客成本、数据成本、坏账拨付、资金成本、通道成本、运营成本等。一些小机构在资金来源上，与银行、持牌消费金融公司及部分大型互联网金融企业无法比拟，不得不提高贷款定价。而大部分平台风控体系弱，部分平台无征信数据、无消费借贷场景、无担保措施，只能靠高利率平衡覆盖高坏账率，达到收支平衡及盈利。此外，因市场竞争激烈，在增量阶段，大量公司涌入现金贷领域，为提升竞争能力，盲目比拼放款效率、授信额度，形成风险隐患。“现金贷平台常见的风险涉及运营、政策、道德、信用、骗贷等方面，导致坏账率居高不下，而主要风险集中在欺诈和多头借贷，但目前还不会造成系统性风险。”

　　“相关调查发现，小额现金贷人群中，有多头借贷行为的用户占比超过50%。并且，由于网贷信息不记入央行征信系统，平台之间信息共享程度较低，多头借贷现象短期内不会有太大改观。”王朝阳表示，约56.5%的客户申请现金贷大于2次，其中申请2－5次者占比达36.7%。申请多次借款的客户在多家机构申请借款的人数占比达49.4%，在1家机构申请多次借款的客户仅占7.2%。总体来看，现金贷多头借贷现象较明显。

　　众多业内人士呼吁，现金贷亟待纳入监管。不久前，在中国互联网金融协会举办的一场论坛上，央行有关人士强调，包括“现金贷”在内所有金融业务都要纳入监管。这或许印证了，现金贷业务确实将被纳入强监管范畴。